想象一下：一位卡车司机在接下长途订单后，不再为垫付上万元的油费而发愁，他良好的驾驶记录和准时送达的履约历史，本身就是获得平台预支资金的“信用通行证”。这个场景，正是浙江正在探索的“个人信用经济”未来的缩影——你的信用，不再只是贷款时的参考，而可能成为你随时可以调用、能够解决实际问题的“数字资产”。

　　1月29日，浙江省信用中心、浙江大学经济学院与钱塘征信有限公司联合发布了《个人信用经济发展报告（2026）》（以下简称《报告》）。这份报告首次为“个人信用经济”画出了一幅清晰的蓝图：它是以个人信用数据为核心生产要素，以个人为权益主体，依托全周期信用服务产品与运营两个体系，通过合规数据流通及多元场景落地，主要为个人、金融机构及经营主体这三类主体提供信用服务的新兴经济形态。

　　“其核心价值在于满足百姓需求，实现个人信用在践行普惠金融、提升理性消费、促进就业等重大民生课题的应用。”报告撰写组成员、浙江大学教授汪炜指出，当前信用经济的发展，呈现出三大趋势：信用正从被动记录转向主动管理，从集中在信贷时点的审查扩展到生命长周期的陪伴，更重要的是，其核心功能正从事后惩戒为主，转向包含事前预警、激励嘉奖和教育修复在内的正向循环。

　　这意味着，信用体系的目标不再是“揪出错处”，而是“帮助每个人经营好自己的信用财富”。报告提出了构建“双闭环”服务的新思路：一是覆盖“守护、修复、激励”全链条的产品闭环；二是伴随个人从18岁到更多人生阶段的服务闭环，真正实现“信用陪伴成长”。

　　信用经济，不仅仅是提供一种新服务，更是一个庞大的新市场。数据显示，我国个人信用服务市场年营收已超百亿元。而参考美国等成熟市场的发展经验，报告预测，在“十五五”期间，中国个人信用服务市场的年营收规模有望达到800亿至1000亿元。

　　这一前景，与“十五五”规划建议构建“信用经济”的顶层设计高度契合。在2026年“数据要素价值释放年”的背景下，政策支持、数据开放与隐私计算等技术的成熟，正共同推动个人信用从金融领域的风控工具，演变为驱动普惠金融、促进就业、激励诚信的基础性经济要素。

　　哪些人群将最先受益？《报告》指向四类人群：信用记录遇到困难的人群、规模超过2亿的灵活就业者、小微企业主以及坚持诚信的“向善”人群。

　　“对于外卖骑手、网约车司机等灵活就业者，他们往往因缺少传统工资流水而面临求职、租房时的验证难题。”钱塘征信总经理李臻指出，报告中提出的“职业信用报告”解决方案，可以将他们的技能证书、过往工作评价和履约记录整合成一份可信的数字化凭证，实现企业“一键核验”，帮助劳动者快速上岗。

　　对于信用困境人群，核心是解决收入和偿债能力问题。李臻透露，他们正与就业平台合作，在评估信用的同时，为这类人群匹配更合适的就业机会。“只有工作稳了，形成良性循环，重建信用才真正有了基础。”李臻解释道。

　　开头所说的卡车司机的美好愿景，也在探索落地。据了解，钱塘征信正与相关企业探索，研究为卡车司机等群体建立信用服务体系。一方面，司机良好的驾驶行为和历史履约数据可以转化为信用资产，用于在接单时预支油费、路费，解决燃眉之急；另一方面，系统也鼓励司机保持安全驾驶、杜绝超载等失信行为，形成“信用越好，服务越优”的良性促进。

　　作为中国人民银行批准的第三家持牌个人征信机构，钱塘征信已在2025年10月成为浙江省公共数据授权运营机构。浙江的这场先行试验，其意义在于探索如何通过“政府+市场”的双轮驱动，在保障数据安全与个人权益的前提下，让沉睡的信用数据“活”起来，转化为个人发展、社会进步的真实价值。

来源：新蓝网